En 15 ans, le ménage Français a vu son endettement moyen passer de la moitié aux trois-quart de ses revenus. Une tendance dangereuse contre laquelle il faut savoir dominer son budget.
Reprise d’un titre de la rubrique Conso du Figaro, ce chiffre inquiétant de l’endettement des ménages Français, c’est à dire que les 3/4 des ressources dont dispose ce ménage proviennent non pas du salaire, mais du crédit (immobilier, surtout, mais j’imagine que le fléau que sont les crédits renouvelables ou revolving - jusqu’à 20,9% ! - commence à se faire sentir). L’encours moyen du ménage Français se situe toutefois encore dans la fourchette basse en Europe, selon l’Observatoire de l’Epargne Européenne, avec 12 378€ d’emprunté. Inquiétant car ce rapport dette/revenu disponible est en hausse continue depuis des années, à titre de comparaison, ce taux d’endettement était de 59,4% en 2000 (Banque de France), et de 47,3% (rapport du Sénat) en 1995.
Et encore, si l’on s’en tenait à la volonté de certains de copier le modèle américain, nous aussi nous connaitrions peut-être des taux d’endettement qui dépassent l’entendement (140% du revenu disponible d’un ménage aux Etats-Unis en 2006, selon le Journal du Net), mais à ce niveau là, on appelle ça non pas vivre au-dessus de ses moyens, mais vivre sans moyens. Les conséquences quand le revenu, principale source de remboursement des crédits (mais parfois, on utilise aussi un crédit pour en rembourser un autre, d’où l’explosion du surendettement en France - 700 000 ménages !). Pour éviter les déconvenues trop dures, pas de solutions miracle mais quelques conseils, comme ceux du Parisien que je vous avais relayé tantôt, c’est du bon sens, mais en s’y tenant strictement (même si c’est dur), en principe, on évite le pire :
- Faites un budget des dépenses courantes et tenez-vous y, pour ne pas avoir à emprunter pour ces dépenses (loyer, téléphone, courses, plein, assurances)
- Ne dépassez pas 30% d’endettement, c’est à dire que vous ne devez pas consacrer plus de 30% de votre salaire au remboursement de votre dette. Si vous gagnez 2100 € nets, votre plafond, c’est 700 €. Au-delà, ça se complique pour les dépenses courantes.
- Constituer vous un petit matelas financier sur un compte à part en cas de coup dur. Vous pouvez décider de verser même 50€ par mois sur un compte bloqué, au bout de 2-3 ans vous aurez déjà presque 2000€ en cas d’imprévu (voiture qui tombe en panne, accident lourd, chômage technique…)
- Ne prenez qu’un crédit à la fois. Tant que la loi ne changera pas (et elle ne changera pas, à mon avis), on vous incitera à prendre crédit sur crédit, c’est à dire à cumuler les remboursements.
- Si vous voyez le mot « revolving », fuyez comme la peste le crédit qui y est attaché. Un peu long à expliquer, mais franchement, c’est le meilleur de ces conseils (voir notre illustration : ce sont toutes ces cartes de fidélité/crédit qui sont au coeur du credit revolving appelé aussi "crédit permanent").
