O PERIGO À ESPREITA

Opinião do autor no Diário Económico
                      25.JAN
http://economico.sapo.pt/noticias/o-perigo-a-espreita_136595.html

CRÉDITO CONCEDIDO/CRÉDITO DE COBRANÇA DUVIDOSA - Variações Homólogas - Clientes PARTICULARES

Empréstimos de Outras Instituições Financeiras Monetárias a Particulares
Loans of Other Monetary Financial Institutions to Private Individuals
Crédito		Concedido		Cobrança Duvidosa
Banking Credit	Installment Credit			Uncertain Collection
Habitação	NOV.10	113482			1962
Mortgage	NOV.11	113270	-0,19%		2145	9,33%
Consumo	NOV.10	15444			1316
Consumption	NOV.11	14956	-3,16%		1487	12,99%
Outros Fins	NOV.10	12315			998
Another Finality	NOV.11	11699	-5,00%		1145	14,73%
Total	NOV.10	141241			3989
Total	NOV.11	139924	-0,93%		4777	19,75%
Fonte: Boletim Estatístico do Banco de Portugal
Source: Portugal Central Bank

CRÉDITO CONCEDIDO/CRÉDITO DE COBRANÇA DUVIDOSA -Variações Mensais - Clientes PARTICULARES

Empréstimos de Outras Instituições Financeiras Monetárias a Particulares
Loans of Other Monetary Financial Institutions to Private Individuals
Crédito		Concedido		Cobrança Duvidosa
Banking Credit	Installment Credit			Uncertain Collection
Habitação	OUT.11	113498		2101
Mortgage	NOV.11	113270	-0,20%	2145	2,09%
Consumo	OUT.11	15125		1476
Consumption	NOV.11	14956	-1,12%	1487	0,75%
Outros Fins	OUT.11	11771		1118
Another Finality	NOV.11	11699	-0,61%	1145	2,42%
Total	OUT.11	140394		4695
Total	NOV.11	139924	-0,33%	4777	1,75%
Fonte: Boletim Estatístico do Banco de Portugal
Source: Portugal Central Bank

CONSELHO CONSULTIVO - 17.JAN

                ETV - Diário Económico


http://www.youtube.com/user/economicotv#p/u/2/endMfCfpsgk

DIREITOS DOS CONSUMIDORES, NA CONCESSÂO DE CRÉDITO

Ao contrair um Crédito, o cliente bancário tem, por Lei, um conjunto de direitos.

Incluem-se neste regime legal, os empréstimos a particulares, de montante entre os 200 e 75.000 Euros, que não sejam para compra de habitação nem para fins comerciais ou profissionais.

Existem diversas modalidades de crédito aos consumidores, com diferentes custos, comissões e outros encargos associados, nomeadamente:

• Crédito Pessoal – para financiamento de equipamentos domésticos, educação, saúde e outras.
• Crédito Automóvel – para aquisição de um veículo, através de locação financeira (leasing), com reserva de propriedade ou outro.
• Cartão de Crédito – com limite máximo de crédito atribuído (plafond), pode ser utilizado de forma flexível e reutilizado à medida que vai sendo pago.

Facilidade de descoberto – para movimentação da conta de depósito à ordem para além do respectivo saldo, até um limite máximo atribuído

FRANCE - Le Surendettement des Familles

 Comment surmonter le surendettement des familles ?

Le surendettement est un fléau qui empêche une saine gestion des finances et l’épanouissement de la famille. Pour s’en sortir, un plan de redressement pertinent doit être dressé au plus vite. Pour remédier le plus rapidement possible au surendettement de familles, il faut trouver les solutions adaptées, telles que : le rééchelonnement des paiements, la remise partielle des dettes ou la réduction des intérêts. En outre, la situation actuelle des personnes malendettées n’est pas toujours aussi critique, car le rachat de crédit à la consommation peut réduire considérablement les sorties. Comme solution personnelle contre le surendettement des familles, il est aussi possible de vendre des biens. Après tout, une fois rétablie, sa trésorerie ou son épargne procurera assez d’argent à la famille pour remplacer tout ou partie des biens vendus. Pour ceux qui envisagent de fonder une famille, il est essentiel de pallier aux différents problèmes familiaux qui pourraient se produire en raison de l’endettement personnel de chacun. Pour cela, la solution reste le rachat de crédit mariage et pacs pour corriger les dettes avant l’engagement et pour organiser au mieux la vie commune. D’autres solutions sont aussi possibles dans le cadre d’unsurendettement des familles notamment le rachat de crédits hypothécaire ou le plan de surendettement. Ce dernier résulte de ce qu’on appelle le « traitement social du surendettement ». Avant d’accorder un plan de désendettement, une commission de surendettement dresse un état financier relatif à la situation de la famille pour évaluer son taux d’endettement et ses capacités de remboursement. La commission étudie également les circonstances qui ont conduit le ménage au surendettement et, en particulier, s’il est de bonne foi ou pas. Il s’agit de trouver le meilleur moyen de réorganiser les finances de ce dernier et lui permettre de faire face à ses dettes autant que faire se peut. Désormais, les propriétaires et accédants ont également accès à cette procédure même s’ils sont moins nombreux à déposer un dossier aux guichets de la Banque de France. En effet, ils peuvent bénéficier d’une formule de restructuration financière privée particulièrement souple et avantageuse : le rachat de crédit hypothécaire.  Ce rachat de crédit offre même la possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour aider la famille à ne plus retomber dans le gouffre du surendettement lorsqu’elle aura, dans un avenir plus ou moins proche à faire face à de grosses dépenses, notamment de réparations immobilières  ou de remplacement de gros équipements. Si ces solutions ne conviennent pas à la situation, il est toujours possible d’envisager la procédure de rétablissement personnel.

MUITA ATENÇÃO AOS “SPREADS”

Devido à escassez do crédito e ao aumento contínuo que se vem verificando no Crédito de Cobrança Duvidosa (ou Crédito Malparado), a banca tem vindo a subir os seus “spreads” para créditos hipotecários novos.

Esse valor oscila entre os 4% e os 8% – uma verdadeira barbaridade!

Com a taxa de referência do Banco Central Europeu (BCE) situada em 1%, e com a muito alta probabilidade de vir a descer ainda mais, e por outro lado, a taxa Euribor – que serve de referência para o cálculo da taxa de juro dos empréstimos hipotecários – a situar-se por volta dos 1,5%, portanto, ambas historicamente muito baixas, a atenção a dar aos “spreads” terá que ser muito grande.

Quem se endividar agora, com “spreads” tão altos, quando a Euribor começar a crescer (por mais pequeno que seja essa tendência), poderá fazer toda a diferença entre continuar a pagar ou entrar em incumprimento.

Um conselho: não se endivide nestes tempos mais próximos.

Caso não tenha alternativa a esse endividamento de longo prazo – crédito hipotecário – negocie com o banco a taxa final a pagar, isto é, quando a taxa Euribor de referência começar a subir, o “spread” praticado deverá descer no mesmo montante. Caso não tome estas atitudes cautelares e providenciais, certamente irá ter graves problemas, quando as taxas de juro de referência inverterem a tendência e começarem uma dinâmica de subida.

CONSELHO CONSULTIVO - 10.JAN

             ETV - Diário Económico

http://www.youtube.com/watch?v=NG7VCbsg0x8

DEVERES DOS CONSUMIDORES

                      ANTES DE CONTRATAR UM CRÉDITO:

• Avalie o impacto da prestação mensal no seu orçamento familiar, calculando a sua taxa de esforço. Tenha em consideração os encargos com os seus outros compromissos financeiros e as suas despesas fixas.
• Preste informações verdadeiras e completas à Instituição de Crédito (directamente ou através do ponto de venda do bem a financiar), para que esta possa, designadamente, avaliar a sua capacidade de pagar o crédito.
• Leia com toda a atenção, as informações que lhe sejam prestadas pela Instituição, em especial a Ficha de Informação Normalizada (FIN).
• Analise com atenção, o custo de outras opções de crédito, compare e escolha a que mais se adequa às suas necessidades.
• Peça a minuta do contrato e leia-a com toda a atenção.
• Coloque todas as dúvidas e questões que tenha, à Instituição (ou ao ponto de venda), antes de assinar o contrato.

DIREITOS DOS CONSUMIDORES

                       AVISO IMPORTANTE – NOVOS EMPRÉSTIMOS

Antes de contratar um empréstimo, deve receber da Instituição de Crédito, uma Ficha de Informação Normalizada (FIN), com todas as condições do crédito:

·        Identificação da Instituição de Crédito que concede o empréstimo;

·        Características do crédito:

§         Montante e duração do empréstimo

§         Valor das prestações (ou modalidade de pagamento, no caso de cartões de crédito)

§         Garantias exigidas (p.e., seguros, fiador, reservas de propriedade, etc.)

·        Custo do crédito:

§         Taxa de juro nominal (TAN)

§         Regime de taxa de juro (fixa ou variável)

§         Taxa anual de encargos efectiva global (TAEG)

§         Comissões iniciais, no decorrer do contrato e em caso de reembolso antecipado

§         Custos em caso de falta de pagamento

* Data e validade das condições da FIN

CONSELHO CONSULTIVO - 3.JAN

                        ETV - Diário Económico

http://www.youtube.com/economicotv#p/u/0/1A7fXGE56lU