A Vergonha das comissões bancárias em Portugal

Com as margens de intermediação financeira a caírem há mais de 3 anos, a Banca em Portugal tenta alimentar a sua conta de resultados de outra forma. E a forma escolhida foi uma despudorada e vergonhosa corrida às comissões.

Por tudo e por nada se inventa uma comissão, a que os clientes não podem fugir, pois esta prática generalizou-se a todo o sistema.

Não se observa uma iniciativa de inovação.

O negócio bancário tem de se reinventar de forma permanente e perseguir a fórmula do empresário Schumpeteriano – permanente inovação, para estando um passo á frente da concorrência, beneficiarem dos ganhos dessa mesma inovação.

Óbviamente, que o futuro da Banca passa pela via electrónica e ligada às novas tecnologias.

A agência bancária irá cada vez mais perdendo a sua importância, e deixará de ser o epicentro onde se concentra o negócio bancário.

No capítulo da desintermediação financeira há tanto por explorar, não entendo como quem dirige os bancos em Portugal, não tem esse “golpe de asa” para aproveitar ganhos que daí poderão advir.

É mais fácil “carregar” nas comissões sobre os seus clientes. Mas esta situação irá ter um fim. As comissões não poderão crescer de forma exponencial.

As novas tecnologias não só activam uma via mais rápida e cómoda para o cliente se relacionar como seu banco, como retiram tráfego das agências. Assim, e desta forma, os bancos poupam nas agências (que vão fechando centenas todos os anos) e nos recursos humanos – diminuindo também o custo destes activos.

Estou de acordo com algumas comissões – aquelas que resultem de forma clara, dum serviço prestado ao cliente e que para este compagine um acréscimo de valor. Agora, aplicar uma comissão pela gestão de qualquer crédito concedido, que é escrupulosamente pago na data acordada contratualmente, além de me parecer desadequada e imprópria, atinge o patamar do obsceno.

É meu entendimento, que o Governo português deveria produzir legislação que limitasse bruscamente esta investida das comissões bancárias, que na sua maioria mais não são do que a tentativa de compor os resultados líquidos, que a margem financeira não permite.

Minimum wage versus Median wage - in Portugal

 

Portugal is in the 12th position among the 22 countries of the European Union that use the minimum wage by legislative means.

Although its value has increased every year (by 2020 it will be 635 Euros), it remains at a downright low level.

It should be borne in mind that few Portuguese receive the minimum wage - it is estimated to be 765,000. These Portuguese are citizens who, for the most part, have very low qualifications and work in sectors that are mostly labor intensive, with little productivity and that contribute little to the generation of national wealth (GDP).

Now, with the annual rise in the minimum wage, companies and the government seem to have forgotten the average wage and this is where a potential imbalance in remuneration lies in Portugal.

Companies need to look more at their workers.

Productivity gains must be carefully divided among shareholders, customers, the production process (investment) and the increase in salaries of its employees.

What has been happening since the 2008/2009 financial crisis is that companies have not made a balanced distribution of their earnings to all those who help create wealth. And this is where the danger of imbalance lies: the minimum wage is getting closer and closer to the average wage.

If an increase in the minimum wage is correct, it seems to me that the average wage should also grow and accompany the wealth creation and productivity gains of those companies they work for.

If there is no movement in this direction, Portugal will increasingly have its poorest workers and increasingly deviated from the median wage of the countries that make up the European Union.

It need to tackle this problem (because it is becoming a problem) head on.

Companies have to look at their workers differently and by means of performance and other criteria that allow them to gauge what each one adds to the production process, remunerate them with dignity, increasing their salary, which deservedly ends up making a difference measure of the most elemental justice.

UMEMPLOYMENT RATES AT EU

	VARIAÇÕES HOMÓLOGAS
	HOMOLOGOUS CHANGE
Empréstimos de Outras Instituições Financeiras Monetárias a Empresas Não Financeiras
Loans of Other Monetary Financial Institutions to Non-Financial Corporations
					Milhões de Euros
					Millions of Euros
	Crédito Concedido				Cobrança Duvidosa
Installment Credit				Uncertain Collection
	AGO.18	71.828			8.167
	AGO.19	69.499	-3,24%		4.754	-41,79%
Fonte: Boletim Estatístico do Banco de Portugal
Source: Portugal Central Bank

	VARIAÇÕES HOMÓLOGAS
	HOMOLOGOUS CHANGE
Empréstimos de Outras Instituições Financeiras Monetárias a Particulares
Loans of Other Monetary Financial Institutions to Private Individuals
					Milhões de Euros
					Millions of Euros
Crédito		Concedido		Cobrança Duvidosa
Banking Credit	Installment Credit			Uncertain Collection
Habitação	AGO.18	92.862			1.873
Mortgage	AGO.19	93.061	0,21%		1.172	-37,43%
Consumo	AGO.18	14.762			633
Consumption	AGO.19	18.011	22,01%		664	4,90%
Outros Fins	AGO.18	7.610			1.576
Another Finality	AGO.19	6.979	-8,29%		1.114	-29,31%
Total	AGO.18	115.234			4.082
Total	AGO.19	118.050	2,44%		2.950	-27,73%
Fonte: Boletim Estatístico do Banco de Portugal
Source: Portugal Central Bank

        A minha Opinião no JORNAL ECONÓMICO

Nações Unidas à beira do colapso

António Gaspar, Professor Universitário – Universidade Europeia, Coordenador de Banca & Seguros 16 Outubro 2019, 00:06

 

Tal como nas empresas, o “segredo” está em António Guterres apresentar uma reforma de base que o comprometa a “fazer mais com menos recursos”.

Desde o início da era Guterres nas Nações Unidas que se sabia que o que separava as necessidades financeiras colocadas pela gestão corrente da instituição e a realidade dos seus contribuintes líquidos, era uma linha muito ténue, que configurava o “equilíbrio no fio da navalha” – expressão celebrizada por Harrod e Domar, que apesar de remeter para um contexto macroeconómico, se pode aqui aplicar com toda a propriedade.
Para ilustrar a situação verdadeiramente caótica a que as Nações Unidas chegaram em termos de necessidades financeiras, veio na semana passada o seu Secretário-geral “decretar” a não utilização do ar condicionado em todos os edifícios bem como e também, a não utilização das escadas rolantes. O objectivo é claro: fazer poupança na energia consumida.
Estas medidas são obviamente simbólicas, porque a dimensão compaginada pela poupança não será suficiente para equilibrar o que desde há muito está em desequilíbrio.
Sabe-se que os Estados Unidos e o Brasil, além de outras nações doadoras, ainda não avançaram com o pagamento das suas quotas. Antes de promover o corte no ar condicionado e nas escadas rolantes, António Guterres terá que perceber primeiro por que razão doadores importantes não fazem os seus donativos. A mim parece-me claro.
Racionando a nível empresarial, é fácil concluir que quem avança com um financiamento ou uma doação quer ver os valores entregues aplicados da melhor forma. Recordo que no início da “legislatura Guterres”, este se comprometeu a fazer uma verdadeira reforma das Nações Unidas, abrangendo o capítulo dos gastos, privilégios, prebendas e acção da própria instituição. Passado todo este tempo, essas reformas encontram-se por fazer.
É pois natural que os principais financiadores das actividades e dos salários das Nações Unidas, não vendo de forma clara reformas tendentes a uma contenção de custos e à configuração das várias missões, continuem a “esquecer-se” de pagar as suas quotas.
As Nações Unidas não são um conglomerado de empresas e, como tal, não podem ser geridas à luz dos melhores e mais eficientes princípios de gestão empresarial. Acresce que o responsável máximo na instituição tem a obrigação, juntamente com o seu vasto staff de apoio e aconselhamento, de apresentar uma linha de acção em que todos os seus membros se revejam e que, por essa via, paguem as suas quotas.
Talvez as Nações Unidas devam fazer vários downgrades. Desde logo, no número de efectivos que vão pululando um pouco por todo o mundo nas suas várias Agências. Depois a nível dos salários auferidos pelos seus funcionários.
Tal como nas empresas, o “segredo” está em António Guterres apresentar uma reforma de base que o comprometa a “fazer mais com menos recursos”. Estou certo que no dia em que ele souber fazê-lo, não só terá a compreensão de todos os membros como todos irão pagar as respectivas quotas. Enquanto isso não for feito, a instituição continuará a navegar à vista e de mão estendida.

No Congresso, como Orador Convidado.
25.SET.19